Franchise LAMal : comment la choisir sans mettre ton budget en danger

2026-11-02

Chaque automne, les nouvelles primes arrivent et la même question revient : quelle franchise LAMal choisir ? Cet article ne te dit pas laquelle prendre, car cela dépend de ta situation. Il te donne une méthode pour décider calmement, en regardant ton budget et pas seulement la prime.

Le vrai sujet : la prime ET le risque de trésorerie

La franchise est la part des frais de santé que tu paies toi-même avant que l'assurance de base ne rembourse (ensuite, une quote-part de 10 % s'applique, plafonnée). Pour un adulte, les franchises vont de 300 à 2 500 francs. Une franchise plus haute fait baisser la prime mensuelle, mais t'expose à une dépense plus élevée si tu es malade.

Beaucoup de gens comparent seulement les primes. Or la bonne question de budget est : si j'ai une mauvaise année, puis-je sortir ce montant sans m'endetter ?

Étape 1 : calcule ton scénario du pire

Pour chaque franchise qui t'intéresse, note :

• la prime annuelle (prime mensuelle × 12) ;
• la franchise maximale que tu devrais payer ;
• la quote-part éventuelle (10 % des frais au-delà de la franchise, dans la limite du plafond annuel légal) ;
• ton coût du pire : prime annuelle + franchise + quote-part maximale.

Compare ensuite ce coût du pire entre les options. Tu vois ainsi ce que chaque choix peut te coûter au maximum, pas seulement ce qu'il t'économise en prime.

Étape 2 : vérifie que tu as la réserve correspondante

C'est là que le budget intervient. Choisir une franchise haute n'a de sens que si tu peux financer la différence sans stress. Pose-toi ces questions :

• Ai-je sur un compte séparé au moins le montant de la franchise choisie ?
• Si non, combien de mois me faudrait-il pour le constituer ?
• Que se passe-t-il pour mes autres charges (loyer, impôts, primes) si je dois l'avancer ?

Une approche utile consiste à créer une enveloppe « santé » dans ton budget. Si tu ne connais pas le principe, lis d'abord notre guide sur la méthode des enveloppes. Tu y verseras chaque mois une somme fixe, de sorte que la franchise ne soit plus une mauvaise surprise.

Étape 3 : estime tes frais, honnêtement

Regarde les décomptes de ta caisse sur les deux ou trois dernières années : consultations, médicaments, physiothérapie, dentiste (souvent non couvert par la LAMal, vérifie), etc. Ce passé n'est pas une prédiction, mais c'est un point de départ plus fiable que l'intuition. Ajoute les événements prévisibles : grossesse, opération planifiée, traitement en cours. Si tu as des doutes, un conseiller social ou ta caisse peut t'aider à y voir clair.

Pourquoi on repousse cette décision (et comment l'éviter)

Comparer des primes est fastidieux, alors on remet à plus tard, et la date limite passe. Les délais de changement se jouent à la fin de l'année : d'après l'Office fédéral de la santé publique (OFSP), passer à une franchise plus basse ou changer d'assureur doit être annoncé par écrit au plus tard le 30 novembre, alors que le passage à une franchise plus haute peut se faire jusqu'au 31 décembre. Vérifie toujours les dates sur le site de l'OFSP ou auprès de ta caisse, car elles peuvent dépendre de ton modèle d'assurance.

Pour passer à l'action, utilise un plan « si… alors ». Le psychologue Peter Gollwitzer a décrit cette technique, appelée *implementation intentions*, dans un article de synthèse : Gollwitzer, P. M. (1999), « Implementation intentions: Strong effects of simple plans », *American Psychologist*, 54(7), 493-503. L'idée : au lieu de te dire « je comparerai les primes », tu relies une situation précise à une action précise. Cette synthèse présente ce type de plan comme un moyen d'aider à passer de l'intention à l'action.

Exemples pour ce sujet :

• Si je reçois ma lettre de prime, alors je la photographie et je la mets dans le dossier « LAMal » le jour même.
• Si c'est dimanche soir, alors j'ouvre le comparateur officiel et je note trois offres dans mon tableau.
• Si je n'ai pas décidé le 15 novembre, alors je bloque 30 minutes ce soir-là pour trancher.

Ta feuille de décision en 15 minutes

1. Rassemble ta police actuelle et la nouvelle lettre de prime.

2. Note pour 2 ou 3 franchises : prime annuelle, franchise, coût du pire.

3. Compare avec le montant déjà disponible dans ton enveloppe santé.

4. Écris ta décision et la date d'envoi du courrier (recommandé si tu changes d'assureur).

5. Programme le rappel pour l'an prochain.

Ce guide est une aide d'organisation, pas un conseil en assurance ni en finances : pour une situation particulière (maladie chronique, famille, subsides), demande l'avis de ta caisse ou d'un service social.

Pour aller plus loin

Le kit Budget Clair Suisse rassemble les tableaux pour suivre tes primes, tes franchises et ta réserve santé au même endroit, avec les échéances de l'année. Tu peux l'imprimer et le remplir à ton rythme.